最近，工商银行前行长杨凯生发表了一些讲话，引起较大的争议，他说银行要赚钱，必须依靠规模，完整读完这位银行家的讲话，逻辑严密，不过核心观念无非是反对较早前比较流行的银行垄断、暴利说。本人对此深表认同。
关于暴利说。
杨凯生说：“认为银行赚钱很容易，银行获取暴利，我觉得这种看法并不合适。据统计，在我们国家规模以上工业的资产回报率大概是7%左右，我国银行业平均资产回报率大概不到1.3%，这个差别很大，像工商银行最赚钱的银行，赚的最多，为什么？看他绝对额，去年2360亿利润，是很大的一个数额，但是它的资产回报率ROA实际也就是1.44%。”
“换句话说，你想办银行赚钱，恐怕这个银行的规模就要做的比较大，工商银行现在总资产19万亿，这个数字是全世界最大的，所以才能有2360亿的利润。”
由于银行资产利率率低，资产规模越大越赚钱说法是对的。简言之，加入一百元资产一年赚一块三，拥有一百元资产的一年能赚一块三；拥有一百亿资产的一年能赚一亿三千万元，本来这没有什么好争议的。
挑起银行垄断暴利说的是前任某院领导，在其在任的2012年初时候我在凤凰卫视上点名批评过此人。那银行说事简直是转移自己无能的事实。
由于国有商业银行资产规模非常巨大，其盈利数额看起来相对庞大，因此遭到“不明真相”的愤怒的老中青指责是可以想到的，作为掌握全面信息的领导去指责银行是无能的表现和表演。
必须看到，中国银行业的人力成本是世界银行业中较低的这一事实。早期我在反驳这一银行暴利说的时候已经列举过，先摘录如下：
商业银行之所以在高税负情况下能成为世界最赚钱的银行，必须认识到，中国银行业人力成本全球最低水平这个事实，也就是说，各项收入中国银行业不是最高，员工工资福利在全球中属于较低水平。
这也是为何中国利差处于全球平均水平而盈利最高的原因之一。
在2011年，从营业收入来看，工行为718亿美元，汇丰为723亿美元，花旗为783亿美元。工行的营业收入没有其他两大国际银行多，但是，工行却是全球最赚钱的银行，工行净利润为315亿美元，汇丰为179亿美元，花旗为112亿美元。
工行甚至较其他中资银行的人力成本低。看看各家银行的成本收入比，即：营业成本除以营业收入，再乘以百分之百，就一目了然了。2011年，工行的成本收入比为36.4%；汇丰银行的成本收入比为57.4%；花旗银行的成本收入比为65%。
很显然，银行的纯利润跟银行的成本收入比负相关，成本收入比越低、利润越高，尽管花旗的营业收入最高，但是，由于其成本收入比最高，所以纯利润最低；尽管工行营业收入最低，但是，由于其成本收入比最低，所以，纯利润最高，这个世界最盈利的银行，并不是因为其赚钱最多，而是其花钱最少。
假如工行增加人力成本一项，工行决不可能成为世界上净利润最高的银行了。
关于银行垄断问题。
杨凯生列举的事实现实，国有商业银行占银行业比重是逐年减少的。“而我们国家从1998年五大银行占比是63%，通过15年的时间，到去年下降到44%，现在是15个经济体当中除了印度40%略低于我们以外，我们最低。15年当中，我们五大银行市场占比下降了将近20个百分点，股份制商业银行从5%上升到18%，城市商业银行从3%上升到10%，其他金融机构占比大概27%左右。”
纵向看，发达国家大型银行占比在增加、集中度比中国大型银行占比减少相反。“前一阵我琢磨了一下，我收集一下美国、日本、德国、法国、英国、意大利、加拿大、澳大利亚、西班牙、荷兰等经济体量前十名的比较发达的国家和金砖五国的数字，巴西、俄罗斯、印度、南非包括中国，十个发达国家，五个金砖五国在一起比了一下，这15个经济体前五家银行占他们国家整个银行市场的占比，这个数字分析了以后，很令人惊讶。”
“首先这15个国家如果把中国抛掉，他们普遍都高于55%，其中这10个发达国家银行业资产的集中度高于60%，像南非和巴西更高，是99%和74%，印度比较低，印度是40%，是唯一比中国低的，是40%，中国是44%。但是印度比较奇怪，这个40%几乎是由他一家银行造成的，这个是上世纪80年代以后逐步形成的，集中度越来越高。”
“比如说从85年以后，澳大利亚这个指标，它从60%上升到了96%，五大银行市场占比是96%，从85年到现在。德国从60%上升到了80%，加拿大从50%上升到84%，法国从52%上升到76%，只有美国银行业他过去是比较低的，94年以前受单一银行的限制，不准跨州设分行，设分支机构，所以它比较低，当时只有31%，但是它通过这几年，上升到2012年61%，到2013年更是达到了63%，日本也是，日本从34%上升到59.8%。”
中国国有大银行占比逐年减少，而国际上在逐年集中。根据相关法律定义看，没有一家银行构成垄断，假设银行形成垄断，那也是行政造成的，跟银行本身无关，真正能形成垄断的行业是电信、石油石化、电力、通信和铁路交通。
最近，工商银行前行长杨凯生发表了一些讲话，引起较大的争议，他说银行要赚钱，必须依靠规模，完整读完这位银行家的讲话，逻辑严密，不过核心观念无非是反对较早前比较流行的银行垄断、暴利说。本人对此深表认同。
关于暴利说。
杨凯生说：“认为银行赚钱很容易，银行获取暴利，我觉得这种看法并不合适。据统计，在我们国家规模以上工业的资产回报率大概是7%左右，我国银行业平均资产回报率大概不到1.3%，这个差别很大，像工商银行最赚钱的银行，赚的最多，为什么？看他绝对额，去年2360亿利润，是很大的一个数额，但是它的资产回报率ROA实际也就是1.44%。”
“换句话说，你想办银行赚钱，恐怕这个银行的规模就要做的比较大，工商银行现在总资产19万亿，这个数字是全世界最大的，所以才能有2360亿的利润。”
由于银行资产利率率低，资产规模越大越赚钱说法是对的。简言之，加入一百元资产一年赚一块三，拥有一百元资产的一年能赚一块三；拥有一百亿资产的一年能赚一亿三千万元，本来这没有什么好争议的。
挑起银行垄断暴利说的是前任某院领导，在其在任的2012年初时候我在凤凰卫视上点名批评过此人。那银行说事简直是转移自己无能的事实。
由于国有商业银行资产规模非常巨大，其盈利数额看起来相对庞大，因此遭到“不明真相”的愤怒的老中青指责是可以想到的，作为掌握全面信息的领导去指责银行是无能的表现和表演。
必须看到，中国银行业的人力成本是世界银行业中较低的这一事实。早期我在反驳这一银行暴利说的时候已经列举过，先摘录如下：
商业银行之所以在高税负情况下能成为世界最赚钱的银行，必须认识到，中国银行业人力成本全球最低水平这个事实，也就是说，各项收入中国银行业不是最高，员工工资福利在全球中属于较低水平。
这也是为何中国利差处于全球平均水平而盈利最高的原因之一。
在2011年，从营业收入来看，工行为718亿美元，汇丰为723亿美元，花旗为783亿美元。工行的营业收入没有其他两大国际银行多，但是，工行却是全球最赚钱的银行，工行净利润为315亿美元，汇丰为179亿美元，花旗为112亿美元。
工行甚至较其他中资银行的人力成本低。看看各家银行的成本收入比，即：营业成本除以营业收入，再乘以百分之百，就一目了然了。2011年，工行的成本收入比为36.4%；汇丰银行的成本收入比为57.4%；花旗银行的成本收入比为65%。
很显然，银行的纯利润跟银行的成本收入比负相关，成本收入比越低、利润越高，尽管花旗的营业收入最高，但是，由于其成本收入比最高，所以纯利润最低；尽管工行营业收入最低，但是，由于其成本收入比最低，所以，纯利润最高，这个世界最盈利的银行，并不是因为其赚钱最多，而是其花钱最少。
假如工行增加人力成本一项，工行决不可能成为世界上净利润最高的银行了。
关于银行垄断问题。
杨凯生列举的事实现实，国有商业银行占银行业比重是逐年减少的。“而我们国家从1998年五大银行占比是63%，通过15年的时间，到去年下降到44%，现在是15个经济体当中除了印度40%略低于我们以外，我们最低。15年当中，我们五大银行市场占比下降了将近20个百分点，股份制商业银行从5%上升到18%，城市商业银行从3%上升到10%，其他金融机构占比大概27%左右。”
纵向看，发达国家大型银行占比在增加、集中度比中国大型银行占比减少相反。“前一阵我琢磨了一下，我收集一下美国、日本、德国、法国、英国、意大利、加拿大、澳大利亚、西班牙、荷兰等经济体量前十名的比较发达的国家和金砖五国的数字，巴西、俄罗斯、印度、南非包括中国，十个发达国家，五个金砖五国在一起比了一下，这15个经济体前五家银行占他们国家整个银行市场的占比，这个数字分析了以后，很令人惊讶。”
“首先这15个国家如果把中国抛掉，他们普遍都高于55%，其中这10个发达国家银行业资产的集中度高于60%，像南非和巴西更高，是99%和74%，印度比较低，印度是40%，是唯一比中国低的，是40%，中国是44%。但是印度比较奇怪，这个40%几乎是由他一家银行造成的，这个是上世纪80年代以后逐步形成的，集中度越来越高。”
“比如说从85年以后，澳大利亚这个指标，它从60%上升到了96%，五大银行市场占比是96%，从85年到现在。德国从60%上升到了80%，加拿大从50%上升到84%，法国从52%上升到76%，只有美国银行业他过去是比较低的，94年以前受单一银行的限制，不准跨州设分行，设分支机构，所以它比较低，当时只有31%，但是它通过这几年，上升到2012年61%，到2013年更是达到了63%，日本也是，日本从34%上升到59.8%。”
中国国有大银行占比逐年减少，而国际上在逐年集中。根据相关法律定义看，没有一家银行构成垄断，假设银行形成垄断，那也是行政造成的，跟银行本身无关，真正能形成垄断的行业是电信、石油石化、电力、通信和铁路交通。